RISIKO KREDIT (3)

1.       Penyelesaian Kredit Bermasalah

a.       Kredit dalam pengawasan khusus

Terhadap kredit yang akan atau diduga akan menjadi bermasalah, setiap bulan bank dapat menyusun “Daftar Nasabah Watch List” yang berisi nasabah kredit dengan kolektibilitas bermasalah dan nasabah Lancar tapi berpotensi memburuk.

b.      Evaluasi Kredit Bermasalah

Bank dapat melakukan evaluasi terhadap “Daftar Nasabah Watch List”, serta rencana dan realisasi penyelesaian untuk mengetahui secara dini kemungkinan telah menjadi kredit MACET

c.       Penyelesaian kredit bermasalah

Apabila jumlah nasabah “Daftar Nasabah Watch List” telah mencapai batas nilai tertentu, Bank melakukan langkah-langkah antara lain:

i.         Melaporkan kredit bermasalah kepada regulator

ii.       Membentuk satuan kerja penyelesaian kredit bermasalah

iii.      Menyusun dan melaksanakan program penyelesaian kredit bermasalah

iv.     Mengevaluasi efektifitas program penyelesaian kredit bermasalah

d.      Penyelesaian terhadap kredit yang tidak dapat ditagih

Apabila kredit dikategorigkan MACET dan tidak dapat ditagih, maka Bank melakukan langkah-langkah:

i.         Mengecek kembali surat-surat penagihan dan dokumen legal seperti Perjanjian Kredit, pengikatan jaminan, dan penilaian jaminan terakhir

ii.       Mengirimkan Surat Peringatan kepada debitur, dikirim dengan pos tercatat atau mendapatkan tanda terima dari debitur

iii.      Melakukan pengahapusbukuan (write off)

iv.     Melaksanakan langkah-langkah persiapan penjualan jaminan melalui lelang

v.       Menyerahkan pengelolaan debitur ke pihak berwenang

e.      Alternatif solusi kredit bermasalah

i.         Rehabilitasi berupa perpanjangan waktu pemayaran atau restrukturisasi

ii.       Likuidasi agunan

iii.      Bangkrut. Melibatkan pihak pengadilan untuk menyatakan bahwa nasabah bangkrut

iv.     Hapus buku dan/atau hapus tagih

2.       Pendelegasian Kewenangan Memutus Kredit

a.       Kepada individu

b.      Kepada kombinasi individu

c.       Komite kredit

3.       Pemisahan Tugas (Segregation of Duties)

Terkait prinsip independensi, maka job decription masing-masing Unit Kerja adalah sebagai berikut:

a.       Unit Bisnis (First line of defense)

i.         Menetapkan target pasar dan mencari calon debitur

ii.       Memasarkan produk

iii.      Membina hubungan dengan debitur

iv.     Melakukan kunjungan ke nasabah

v.       Menyusun analisa kredit

vi.     Melaksanakan monitoring kredit

vii.    Melakukan keputusan kredit sesuai limit

b.      Unit Risiko Kredit (Second line of defense)

i.         Melakukan evaluasi dari sisi risk assessment atas proposal kredit

ii.       Melakukan pemantauan kualitas kredit

iii.      Melakukan penetapan kolektibilitas

iv.     Melakukan pengecekan ketentuan

v.       Memastikan proses check and balance berfungsi dengan baik

c.       Unit Administrasi Kredit

i.         Menjalankan fungsi Compliance review atas pemenuhan persyaratan keputusan dan penarikan kredit

ii.       Melakukan verifikasi agunan

iii.      Melaksanakn fungsi administrasi kredit, dokumentasi dan arsip kredit

iv.     Monitoring pemenuhan covenant

v.       Melaksanakan fungsi pelaporan kredit utnuk kebutuhan internal dan eksternal

vi.     Tahapan terakhir dalam proses pengendalian kredit sampai tahap pencairan kredit